En tant que parents, nous cherchons à sécuriser l’avenir de nos enfants. Parmi les solutions d’épargne, l’assurance vie pour un enfant mineur apporte les avantages d’une vision de long terme. Mais avant de sauter le pas, mieux vaut bien comprendre ses caractéristiques et les précautions à prendre.
Pourquoi ouvrir une assurance vie à un enfant mineur ?
L’assurance vie est souvent associée à la transmission de patrimoine, mais c’est aussi un outil d’épargne souple, particulièrement adapté pour financer les projets futurs de son enfant : études supérieures, permis de conduire, premier logement… En ouvrant une assurance vie dès le plus jeune âge, vous capitalisez sur la durée : les intérêts générés profitent de l’effet du temps et de la capitalisation.
Les avantages d’une assurance vie pour son enfant
- Aide financière : pour les parents, il est possible de verser sur le contrat sans limite de montant par le biais d’une donation faite à son enfant ou de présents d’usage (cadeau d’anniversaire par exemple)
- Souplesse d’utilisation : l’assurance vie permet d’investir sur différents supports (fonds en euros à capital garanti, unités de compte des plus prudentes au plus dynamiques) selon votre appétence au risque.
- Fiscalité avantageuse : l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse (et allégée après 8 ans de détention) ce qui permettra à l’enfant, au moment où il aura besoin d’utiliser des capitaux, d’en disposer dans de bonnes conditions.
Comment donner un coup de pouce financier à ses enfants ?
Pour alimenter ces placements, plusieurs possibilités :
- Les présents d’usage : offrir de l’argent à son enfant lors des anniversaires, fêtes de fin d’année ou autres événements familiaux est une manière simple et efficace de l’aider financièrement et de contribuer à son avenir. Tant que les montants restent raisonnables et proportionnels aux revenus des donateurs, ils ne nécessitent aucune déclaration fiscale.
- Les donations intra-familiales : pour des montants plus conséquents, les donations entre parents et enfants (ou grands-parents et petits-enfants) sont un excellent moyen de transmettre du capital de manière anticipée. Des abattements fiscaux permettent d’effectuer des donations tous les 15 ans sans fiscalité à payer sur les sommes données (jusqu’à 100 000 € par parent et par enfant, et 31 865 € par grand-parent et petit-enfant).
Des versements réguliers (à partir de 50 € par mois) sont également possibles pour alimenter le contrat d’assurance vie. Dans tous les cas, il n’y a pas de versement obligatoire, autre que le versement à l’ouverture du contrat (à partir de 300 €).
Qui gère l’assurance vie d’un enfant mineur ?
Lorsque vous ouvrez une assurance vie au nom de votre enfant mineur, vous pilotez le contrat jusqu’à sa majorité, en tant que représentant légal, pour :
- Effectuer des versements pour faire grandir le capital,
- Choisir les supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte comportant un risque de perte en capital)
- Activer des options de gestion ou être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine pour une allocation financière adaptée
Points de vigilance
- Le rôle du représentant légal : tant qu’il est mineur, l’enfant ne peut gérer lui-même son contrat. Ce sont les parents (ou tuteurs légaux) qui prennent les décisions jusqu’à sa majorité.
- Blocage des fonds : les retraits d’épargne (rachats) sont encadrés. L’argent est donc réellement destiné à financer des projets de long terme.
- Choix du contrat : tous les contrats ne se valent pas. Il est important de comparer les frais, le choix et la qualité des supports proposés et les différentes options de gestion.
Comment choisir le bon contrat ?
Optez pour un contrat :
- avec des frais d’entrée réduits (frais sur versements limités voire nuls),
- une offre diversifiée de supports d’investissement comportant pour certains, un risque de perte en capital,
- des options de gestion pilotée ou automatisée adaptées aux moins avertis,
- et une bonne réputation de l’assureur.
Il est aussi essentiel de bien définir l’objectif de cette assurance vie : simple épargne, outil de placement ou de transmission ?
Il peut être judicieux de confier la gestion de ce contrat d’assurance vie à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) qui saura identifier les supports financiers les mieux adaptés et qui réalisera un suivi personnalisé dans le temps.
Clauses spécifiques : personnaliser et sécuriser le contrat
Que vous soyez parent ou grand-parent, il est possible de personnaliser le contrat d’assurance vie avec des clauses spécifiques.
Les parents ou grands-parents peuvent ajouter une clause d’inaliénabilité temporaire, empêchant le bénéficiaire (l’enfant) de retirer les fonds avant un certain âge, même après sa majorité (jusqu’à 25 ans au maximum). Cela peut éviter un déblocage prématuré du capital.
Les grands-parents peuvent prévoir une clause de représentation pour permettre de transmettre les fonds aux petits-enfants en cas de décès prématuré des parents.
Gardez le contrôle
La mise en place d’un pacte adjoint permet d’encadrer l’utilisation d’un don fait à l’enfant (jusqu’à ses 25 ans) pour l’investir dans un contrat d’assurance vie. Il doit être établi au moment de la souscription du contrat, lequel doit être souscrit au nom de l’enfant donataire (celui qui reçoit).
Si vous préférez conserver la maîtrise totale du capital, vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance vie à votre nom et désigner vos enfants comme bénéficiaires, via la clause bénéficiaire. Cette option est avantageuse pour la transmission de patrimoine, avec un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire, pour les versements effectués avant vos 70 ans.
📌 Le point de vue des grands-parents
Comme vous l’aurez compris, les grands-parents peuvent également souscrire une assurance vie au nom de leur petit-enfant. Un beau geste intergénérationnel, qui permet d’alléger les droits de succession tout en transmettant un capital utile.
Attention toutefois : ils devront obtenir l’accord des parents pour ouvrir un contrat au nom de l’enfant. Une belle manière de participer à l’avenir de la jeune génération.
À propos de l'auteur
Une offre accessible
Démarrez dès 300 € à la souscription puis investissez à votre rythme.
Grâce aux versements réguliers, l’épargne grandit progressivement et vous bénéficiez aussi de l’effet de la capitalisation dans le temps. Ce mécanisme consiste à réinvestir les intérêts générés par votre épargne. Avec le temps, ces gains produisent à leur tour des intérêts, créant ainsi l’effet « boule de neige » des intérêts composés.
de frais sur versement
Versez autant de fois que vous le souhaitez, gratuitement.
de frais sur arbitrage
Vous pouvez modifier à tout moment l’allocation, gratuitement.
de frais de gestion sur les unités de compte
par an de frais de gestion sur le fonds croissance Generations Croiss@nce durable
Un assureur solide pour plus de sécurité
Generali est l’un des plus grands groupes d’assurance au monde, fondé en 1831 à Trieste. Fort de près de deux siècles d’expérience, il opère aujourd’hui dans plus de 50 pays et sert des millions de clients. Sa solidité financière, son expertise reconnue et son engagement en matière d’innovation et de responsabilité sociale font de Generali un assureur de confiance et de qualité internationale.